Kredyt konsolidacyjny – rozwiązanie popularne, ale czy opłacalne?

Strona główna » Porady » Kredyty » Kredyt konsolidacyjny – rozwiązanie popularne, ale czy opłacalne?

Oferty kredytów konsolidacyjnych nie bez powodu są adresowane do klientów, którzy doświadczają kłopotów z bieżącym regulowaniem zobowiązań kredytowych. Z punktu widzenia tych osób, konsolidacja długów jawi się bowiem jako wybawienie.

Trudno się temu dziwić, albowiem banki oferują w takich przypadkach niższą miesięczną ratę, a także dodatkowe świadczenia (na przykład wypłatę określonej na kwoty na potrzeby bieżącej konsumpcji). Wszystkie te uwarunkowania przyczyniają się do rosnącej popularności kredytów konsolidacyjnych. Osoby decydujące się na podpisanie umowy tego produktu bankowego powinny jednak wziąć pod uwagę kilka aspektów, które zwykle nie są eksponowane w materiałach reklamowych.

Dokładna analiza zapisów umownych typowego kredytu konsolidacyjnego sprawia, że sielankowe wizje roztaczane przez bankowych marketingowców mogą utracić swą wiarygodność. Zresztą trudno się temu dziwić zważywszy na fakt, że przejęcie dotychczasowych zobowiązań kredytowych klienta musi generować określone korzyści dla banku. Zatem warto zadać sobie pytanie, gdzie kryją się największe koszty kredytu, który konsoliduje dotychczasowe zobowiązania.
Pierwszy z nich jest widoczny już na pierwszy rzut oka. Mowa o prowizji z tytułu konsolidacji. Może ona wynosić nawet 5% wartości udostępnionego kapitału, co jest niebagatelnym obciążeniem dla kieszeni kredytobiorcy.

Często do katalogu obowiązkowych opłat można również zaliczyć ubezpieczenie zaciągniętego kredytu. Dlatego też warto zwrócić uwagę na wartość RRSO (realnej rocznej stopy oprocentowania), która w przeciwieństwie do stóp nominalnych uwzględnia również koszty prowizji oraz usług dodatkowych.

Sytuację kredytobiorcy znacząco poprawia fakt, że instytucje bankowe są zobowiązane do podawania tego typu informacji we wszystkich materiałach reklamowych dotyczących kredytów. Okazuje się jednak, że wspomniana prowizja, to nie jedyne źródło zysków banku.

Kolejny lukratywny zabieg polega na wydłużeniu dotychczasowego okresu spłaty. Wielu kredytobiorców nie zwraca jednak uwagi na fakt, że późniejszy termin zwrotu kapitału pomnaża całkowite koszty odsetkowe. W rezultacie, choć miesięczna rata jest niższa, a kredyt konsolidacyjny wydaje się ratować domowy budżet, to wydłużając okres kredytowania oddamy bankowi zapłacimy sporo więcej, niż gdybyśmy wogóle nie dokonali konsolidacji swoich długów.

Kredyt konsolidacyjny – rozwiązanie popularne, ale czy opłacalne?
Oceń